{"id":1299,"date":"2026-07-08T18:56:33","date_gmt":"2026-07-08T18:56:33","guid":{"rendered":"https:\/\/bluemarble.ch\/wordpress\/?p=1299"},"modified":"2026-07-08T18:59:23","modified_gmt":"2026-07-08T18:59:23","slug":"berechnung-der-tragbarkeit-von-hypotheken-fur-familien-mit-kindern","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bluemarble.ch\/wordpress\/2026\/07\/08\/berechnung-der-tragbarkeit-von-hypotheken-fur-familien-mit-kindern\/","title":{"rendered":"Berechnung der Tragbarkeit von Hypotheken f\u00fcr Familien mit Kindern"},"content":{"rendered":"\n

In diesem Beitrag geht es darum, dass Schweizer Banken bei der Berechnung der Hypothekarbelehung die Fixkosten von Familien mit Kindern komplett ausser acht lassen. Das ist zwar fahrl\u00e4ssig, aber auch gut so. Denn wenn die Banken die Fixkosten von Familien mit Kindern einberechnen w\u00fcrden, dann g\u00e4be es nur noch kinderlose Ehepaare, die sich ein Haus leisten k\u00f6nnten.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Schweizer Banken berechnen die Tragbarkeit von Hypotheken, in dem sie annehmen, dass maximal ein Drittel des Bruttoeinkommens zur Finanzierung der Immobilie verwendet werden darf. Dabei rechnen sie mit einem maximalen Hypothekarzins von 5%. Es werden weiter 1% des Immobilienwerts als Nebenkosten und situativ Unterhalts- oder Renovationskosten angenommen (Referenz: Comparis Hypothekarrechner<\/a>).<\/p>\n\n\n\n

Konkret …<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Lasst uns dies mal f\u00fcr eine f\u00fcnfk\u00f6pfige Familie rechnen. Die folgenden Angaben sind nicht echt, aber sie entsprechen plausibilisierbaren Sch\u00e4tzungen, bei denen sich etliche Mittelstandsfamilien in der Schweiz wiederfinden werden.<\/p>\n\n\n\n

Meine Frau und ich arbeiten beim Bund und verdienen bei zwei 80% Arbeitspensen Netto je etwa 100’000 Fr. pro Jahr (Referenz: Lohntabelle des Bundes im Jahr 2026<\/a>). Unser Haus hat ca. 1’000’000 Fr. gekostet. Unsere Hypothek betr\u00e4gt 700’000 Fr. Wir haben also gut 70% des Immobilienwertes von der Bank belehnt und 30% selbst beigesteuert.<\/p>\n\n\n\n

Die maximalen Immobilienkosten pro Jahr sollten bei uns also 1\/3 des Einkommens, und folgedessen 66’000 Fr. pro Jahr, nicht \u00fcbersteigen.<\/p>\n\n\n\n

Folgende Tabelle zeigt die Immobilienkosten bei einer Hypothek von 700’000 Fr. und bei Hypothekarzinss\u00e4tzen von 1% und 5%.<\/p>\n\n\n\n

Hypothekarzins<\/strong><\/td>1%<\/strong><\/td>5%<\/strong><\/td><\/tr>
Jahreszins<\/td>7’000 Fr.<\/td>35’000 Fr.<\/td><\/tr>
Nebenkosten<\/td>10’000 Fr.<\/td>10’000 Fr.<\/td><\/tr>
R\u00fcckstellungen \/ Unterhalt *<\/td>24’000 Fr.<\/td>24’000 Fr.<\/td><\/tr>
Total Immobilienkosten<\/strong><\/td>41’000 Fr.<\/strong><\/td>69’000 Fr.<\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table>
* Unsere R\u00fcckstellungen f\u00fcr Unterhalt und Renovation sind mit 2.4 % relativ hoch und betragen 2’000 Fr. \/ Monat, weil es sich um ein altes Haus mit relativ vielen, potenziell teuren, Baustellen handelt.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Wie ihr seht sind wir bei maximal angenommenem 5% Hypothekarzins knapp \u00fcber der Tragbarkeit unserer Hypothek. Wir haben die Hypothek trotzdem bekommen. Danke. Unsere Bank ignoriert ziemlich sicher die teuren Unterhaltkosten.<\/p>\n\n\n\n

Soweit so gut…<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Die Banken gehen davon aus, dass die restlichen 2\/3 des j\u00e4hrlichen Einkommens, dh. 133’000 Fr., frei verf\u00fcgbar sind, respektive zu einem grossen Teil f\u00fcr die Lebenserhaltungskosten sowie f\u00fcr Sun, Fun & nothing to do, und nicht f\u00fcr Fixkosten aufgewendet werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Liebe Bank, dies mag f\u00fcr alleinstehende oder kinderlose Menschen zutreffen, aber wir haben mit drei Kindern tats\u00e4chlich Fixkosten in derselben H\u00f6he wie die von Ihnen veranschlagten Immobilienkosten:<\/p>\n\n\n\n

Art<\/strong><\/td>Kosten<\/strong><\/td><\/tr>
Drittbetreuungskosten *<\/td>50’000 Fr. <\/td><\/tr>
Krankenkassenkosten<\/td>5’000 Fr.<\/td><\/tr>
Ausr\u00fcstung\/Essen\/Kleider\/Ferien<\/td>15’000 Fr.<\/td><\/tr>
Total pro Jahr<\/strong><\/td>70’000 Fr.<\/strong><\/td><\/tr><\/tbody><\/table>
* Dies schliesst beispielsweise Kita-Kosten, Tagesschul-Kosten oder Kosten f\u00fcr erg\u00e4nzende Schulen mit ein. Ich erinnere mich an Kita-Kosten von 4’500 pro Monat.<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Erstes Statement<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Liebe Bank, wir h\u00e4tten Sie gar nicht gebraucht, wenn wir keine Kinder gehabt h\u00e4tten. Wir h\u00e4tten das Haus einfach bar bezahlt und sie w\u00e4ren leer ausgegangen. Weitere 700’000 Fr. w\u00e4ren als DINKs (Double Income No Kids) innert 10 Jahren locker dringelegen. B\u00e4\u00e4h!<\/p>\n\n\n\n

Habe ich jetzt damit gerade behauptet, dass die Banken ihr Geld mit Familien machen, die nicht genug Eigenkapital und gleichzeitig hohe Fixkosten haben? Hoffentlich nicht … es w\u00e4re b\u00f6se!<\/p>\n\n\n\n

Zweites Statement<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Liebe Bank, mit drei Kindern sind nicht nur 1\/3 des Einkommens f\u00fcr die Immobilie als Fixkosten reserviert, sondern gleich 2\/3 des Einkommens sind weg. Die Familie \u00fcberschreitet die von Ihnen berechnete Tragbarkeit in unserem Beispiel um satte 100%. Es bleiben f\u00fcr die Familie mit drei Kinder also genau noch 1\/3 zum Bestreiten des Lebensunterhalts. <\/p>\n\n\n\n

Falls Sie, liebe Bank, also zwei Kunden haben, die gleichviel verdienen: der eine sammelt leidenschaftlich Lamborghini und der andere setzt leidenschaftlich drei Kinder auf die Welt: welcher Kunde ist das kleinere Risiko f\u00fcr Sie als Bank?<\/p>\n\n\n\n

Gut gerechnet. Verkaufen Sie ja kein Haus an die Familie, denn im Ernstfall k\u00f6nnen die Oldtimer f\u00fcr das Doppelte wieder verkauft werden. Es ist darum wirklich fahrl\u00e4ssig, dass Sie \u00fcberhaupt noch Immobilien an Familien mit Kindern verkaufen. Denn diese haben wahrlich keine finanzielle Man\u00f6vriermasse mehr, wenn sie an der Grenze zur Tragbarkeit angekommen sind. <\/p>\n\n\n\n

Ich danke Ihnen deshalb, liebe Schweizer Banken, dass Sie bei Familien mit Kindern komplett falsch rechnen. Denn erz\u00e4hlen Sie es nicht weiter: wir als f\u00fcnfk\u00f6pfige Familie h\u00e4tten uns ohne Ihren Rechenfehler nie ein Haus leisten k\u00f6nnen!<\/p>\n\n\n\n

Ehrw\u00fcrdigst<\/p>\n\n\n\n

Ihr zufriedener Kunde<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

In diesem Beitrag geht es darum, dass Schweizer Banken bei der Berechnung der Hypothekarbelehung die Fixkosten von Familien mit Kindern komplett ausser acht lassen. Das ist zwar fahrl\u00e4ssig, aber auch gut so. Denn wenn die Banken die Fixkosten von Familien mit Kindern einberechnen w\u00fcrden, dann g\u00e4be es nur noch kinderlose Ehepaare, die sich ein Haus … <\/p>\n

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